如何分配奖金:存还是花?别忘了做好纳税计划

试图弄清楚与奖金钱有关吗?您不必决定是否保存或支出。以下是如何立即满足几个目标。

https://tickertapecdn.tdameritrade.com/assets/images/pages/md/piggy bank:支出或保存奖金的想法
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关键的外卖

  • 你不必决定是存还是花你的奖金——你可以把它分配到不同的目标中
  • 把你的奖金用于长期目标,比如退休或大学储蓄
  • 把偿还债务作为使用奖金的最佳方式之一

你刚拿到奖金。恭喜你!

现在,像很多人一样,也许你在实际(支付账单、投资和为你的目标存钱)和挥霍你想要的东西之间摇摆不定。但这并不一定是非此即彼的命题。

虽然每个人的财务状况都不一样,但用你的奖金去追求长期目标通常是个好主意,比如退休,但同时也享受一些钱。稍加计划,你就可以把奖金用于投资找出花费奖金的最佳方式。

如何处理奖金:考虑分配你的奖金

要开始,请考虑像薪水一样对待您的工作奖金。根据您的目标和财务需求,您可能会在费用,储蓄和自由支出支付一定比例的费用。您可以使用同样的方法来奖金。

例如,如果您正在努力偿还债务,您可能会分配50%的资金,储蓄30%,支出20%。但是,如果您觉得您的债务状况处于可管理的层面,您可能会进入401(k)计划或个人退休账户(IRA)。或者,如果你已经贡献最大允许的数量在你的退休账户中,你可能会增加用于其他目标的比例。

记住,分配资金没有正确或错误的方式。看看你的预算和财务计划,帮助你找出哪种省钱或花钱的方法是最合理的。

确定你的目标并按优先次序排列

专用于费用和储蓄的奖金货币通常用于支付账单或提升紧急基金。但是如果你已经有了这些基本的需求,你的奖金将成为你在财务旅程上前进的一种方式。以下是一些如何使用奖金的建议。

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偿还你的抵押贷款。

你希望在退休前还清房贷吗?用你奖金的一部分来支付额外的费用是在这个目标上取得进展和省钱的一种方法。

例如,对20万美元的抵押贷款额外一次性支付2000美元,可以减少三个月的贷款,并节省约1400美元的利息,你可以把这些钱用于其他目标。每次你收到奖金时都这样做,可能会帮助你更快地还清抵押贷款。

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减少高利率的债务。

许多信贷公司有时间限制,你可以在低利息或无息的情况下转移或合并你的余额。如果你每月都有信用卡余额,你可能需要仔细看看这些优惠。这可能是一种方法,再加上一些奖金,帮助你更快地还清债务。

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为短期和长期目标投资。

希望有一个假期回家或出国旅行?你今天推迟的奖金可以帮助使这些梦想成为现实。您甚至可以弄清楚如何以一种允许您更快地实现目标的方式投资奖金。

考虑为这些目标设立一个单独的账户,以帮助减少把钱用在其他事情上的诱惑。

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为健康储蓄账户提供资金。

如果您参加了一个高扣除的医疗计划,您可能可以将一些奖金放入健康储蓄账户。捐款通常是税收扣除,您通常可以撤销无资金,以便立即获得合格的医疗费用和退休。

到2020年,个人最多可以向HSA缴纳3550美元(家庭为7100美元)。如果你55岁或以上,你可以额外捐献1000美元。医疗保健是你可能发生的最大开支之一。拥有一个HSA来帮助支付这些费用可能会把你的积蓄解放出来用于其他事情。

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为你的孩子或孙子的教育存钱

根据美国大学理事会(College Board)的数据,2019-20学年,一所州四年制大学的平均学费和食宿费超过21950美元。这个数字很可能会上升。考虑一下帮你爱的人一把,把你的奖金投到一个大学储蓄计划对他们来说。每一点帮助和你的贡献都有可能减少对学生贷款的需求。

记住,通过在支出、储蓄和支出之间分配金钱来考虑未来的自己。

做一个精明的消费者

弄清楚如何处理分配给消费的奖金是有趣的部分。当你做你的愿望清单,寻找方法使你的购物最充分。如果你的信用卡提供现金返还或航空里程等奖励,考虑使用它购物。然后用你的奖金支付余额,以避免利息费用。你获得的任何奖励都是另一种奖励,可以帮助你得到你想要的其他东西。

不要把你的清单限制在物质上。想想你想要的经历——也许是参观一个新的城市,参加一个烹饪班,或者学习如何航行。你创造的回忆是无价的,可能会给你带来未来的快乐。

税收计划

当你决定如何处理奖金时——包括是存钱还是花钱——做好纳税计划是很重要的。如果你的意外之财被列为奖金,美国国税局会将其视为“补充工资”,你的雇主需要扣下22%的奖金。所以,即使你可能被告知你得到了一定的奖金,出现在你银行账户里的金额将会变小。在你看到奖金的最终数额之前,不要制定如何使用奖金的计划。

请注意,您的奖金可以推动您进入更高的税务括号。考虑与税务专业人员交谈,以确定如何减少税收票据。在收到奖金时减少税收的一些想法包括:

  • 捐赠给慈善机构。到2020年,你最多可以获得300美元的慈善捐款。如果你逐项列出,你超过这个数额的慈善捐款可能会更有帮助。
  • 做另一项税收优惠贡献。根据你的目标和你剩下的贡献空间,你可以把你的奖金投资在税收优惠的账户上,比如传统的401(k)、IRA或HSA。这可能意味着你的应税收入会减少,部分抵消你的奖金。
  • 提前支付明年的可扣除费用。如果你有可减免的支出,比如家庭办公室的水电费或需要购买一台新的工作电脑,你可以在年底前支付这些费用,并将它们计入你的税收减免。

底线

你努力工作挣得了奖金,应该犒劳一下自己。但是请记住,通过在支出、储蓄和支出之间分配钱来考虑你未来的自己——不要忘记计划税收。平衡当前需求和长期目标是很重要的。

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  • 把你的奖金用于长期目标,比如退休或大学储蓄
  • 把偿还债务作为使用奖金的最佳方式之一

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