退休收入规划:如何了解您是否正常

你的收入会持续到退休后吗?学习六个步骤来帮助回答这个问题,并创建一个退休收入计划。

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关键的外卖

  • 了解如何计算你的退休收入来源,并与你的预期支出进行比较
  • 使用退休计算器来帮助投影储蓄和投资的潜在增长
  • 调整你的提款策略,帮助延长你的退休收入的寿命

我正在追踪退休吗?这是一个难以回答的问题,因为没有办法确定你会居住多久,市场如何表现,或者你实际上的费用是什么。您的决定可以让您偏离轨道或让您放在正确的轨道上。因此,即使有不确定性,也值得提出一个基本的退休收入计划框架,因此您可以获得一般意义于您是否正在追踪,以节省持续的历史。让我们来看看你可以根据您的退休计划控制的内容。

确定退休费用

有几种方法可以估算你退休后每年的花费。你可以使用收入计划工作表帮助确定你的大额支出并规划未来支出。或者你也可以使用一个一般的准则,比如薪水的85%到90%。当然,实际所需的数量会根据你的生活方式、经济状况和其他因素而有所不同。

无论您使用哪种方法,询问您的配偶或任何其他家庭成员都是一个好主意,他们可能会依赖于退休的投入。重要的是要确定每个关于未来的同一页面,并且您正在捕获正确的费用,以便您可以正确计划。通常,一个配偶或伴侣认为退休与其他人不同,这就是为什么早些时候讨论潜在支出而不是惊讶的原因。

你也可以把你的成本分成三个部分:需要、想要和愿望。需求是你的基本支出,包括你的生活支出和“必须拥有”。需求和愿望是可以自由支配的东西,在市场低迷或意外开支的情况下,可以从你的预算中削减。把诸如新车、家庭装修或维修等因素考虑进去可能会有所帮助。退休可能是你人生中一个很长的阶段,在这段时间里,你可能会面临这些类型的支出。

评估退休收入来源

要想知道自己是否即将退休,你需要确定除了储蓄和投资之外,你可能还会获得哪些收入。最有可能的是,你会有社会保障,可能还有养老金或年金。这三种方法都有可能为你带来终身收入,所以你可以把它们作为你的基本支出。其他可能的收入来源包括赡养费和租金收入。当然,这些不能保证会持续一生。

将寿命收入来源匹配至基本费用

了解您的收入和费用后,您可以将您的终身来源与您的基本费用相匹配。这将有助于确定您是否有坚实的基础,以维持您想要的退休生活方式。如果您有足够的寿命收入来源来涵盖您的必需品,那么您的所有剩余资产都可以涵盖您的需求和愿望(您的自由裁量费用)。如果需要,您可以减少,推迟或消除这些费用。但如果您的一生收入来源还不足以涵盖您的必要费用?

确定差距

如果你的一生收入不足以支付你每年的基本支出,那么你就必须计算出你每年需要多少一生收入,然后寻找填补这个缺口。为提供终身收入而设计的保险产品,如年金、长寿保险、qlac和长期护理保险,可以帮助支付你的基本费用,同时让你的剩余资产可以帮助支付你的自由支配费用。

当您探索这些替代方案时,请记住每个都有自己独特的风险。例如,各种年金和保险产品上的寿命收入担保受到个人发行保险公司的财务实力和索赔的能力。此外,收入保护福利只能通过可选的骑手提供,您将产生额外的费用。

随着时间的推移,你的支出可能会发生变化。由于医疗费用和长期护理费用的增加,许多退休人员倾向于在退休的前几年花更多的钱,然后在退休的后几年或不退休的几年花更多的钱。此外,可能还会有其他意想不到的成本,比如风暴对你的房子或即将搬进来的亲人造成的损害。

你预计的退休收入也会随着你的退休时间而波动决定开始接受社会保障或者你的退休金以及你配偶的死亡。另外,租金收入等一些收入来源并不能保证持续下去。早点为这些可能出现的波动做计划,其中一些可能很重要,可能有助于你在以后的生活中步入退休轨道。考虑几个不同的场景或计划,基于不同的费用水平和解决方案来填补您的缺口。也许很难想象你和你的伴侣/配偶/家庭在未来会需要什么,所以计划在前进的路上做出改变和改进。

退休时的资产

既然你已经解决了你的基本需求,是时候看看如何支付你的自由支配开支了。这就是你的储蓄和投资发挥作用的地方。要估算你退休时的资产规模:

  1. 列出你的银行账户、经纪账户和退休账户的当前余额。
  2. 把你想存下来或将来投资的钱都算进去。
  3. 减去任何预期的提款。
  4. 加上任何预期的利息、股息或资本收益(随着时间的推移,投资的潜在增长)。

务必在估计中包含您的紧急储蓄基金。虽然没有专门用于退休,但这是另一种帮助管理任何短缺的方法。你也可能使用退休计算器以不同的回报率和时间框架来预测你的投资组合的潜在增长率。有些计算器能帮你算出你的储蓄会产生多少年收入。你可以把这个数字与你每年的自由支配开支相匹配,看看是否有差额。

另一种选择:一旦您拥有估计,请考虑按时间范围延长您的资产,以帮助您追求拥有足够资金以涵盖整个退休的自由裁量费用的目标。(请记住,如上所述,寿命收入来源通常用于基本费用。)例如,您可能会将退休分为三个时间段:一到五年,六到10年,11年以上,与您的保守方式初年和更具侵略性的投资以便以后有助于最大限度地提高增长潜力。

许多投资者的资产可能会选择为前五年的自由裁量费用创建债券阶梯。债券梯可以帮助减轻投资组合的风险,并可能降低返回风险的顺序。在投资之前,请务必对债券梯级进行研究,以确定这是否适合您的财务状况。

如何计算退休收入

一旦你有估计,你需要弄清楚这笔钱可能持续的时间。答案取决于几件事,包括收入差距的大小,你如何填写它,以及你的撤军策略。例如,如果你有50万美元的资产和2.5万美元的缺口,那么在没有增长或通货膨胀的情况下(50万美元/ 2.5万美元= 20),你的储蓄可能会持续20年。请记住,随着时间的推移,由于通货膨胀和更高的费用,你可能需要增加你的提款金额。你如何弥补这些事件的影响?你可以考虑将一部分储蓄用于股票等成长型投资。当然,这取决于你个人的风险承受能力。

重要的不是关注你认为自己能活多久,而是关注你认为自己可能活多久。如果你身体健康,你的退休生活可以持续30年或更久。所以你可能想要测试不同的提款率,看看这些变化能在多大程度上有助于延长你的资产寿命;1%的差异可能会对你的储蓄产生七到八年的影响。记住,包括你的配偶的需求和任何其他依赖你的家庭成员。然而,每年抽出的钱太少可能会阻碍你去做你想做的事情。考虑每个提现率的潜在权衡,以帮助您找到最有意义的水平。

另一个潜在因素是市场表现。长期的经济低迷可能会缩短你的资产寿命,因为你恢复元气的时间更少。为了帮助管理这种风险,随着年龄的增长,许多人倾向于采取更保守的投资方式。显然,这一概念与上文提到的对未来进行更积极的投资相冲突。

根据需要调整你的退休计划

定期回顾一下你的退休收入规划策略,以确保你不会低估自己的开支,高估自己的资产,这通常是个好主意。随着时间的推移,市场波动、立法发展和工作变动都会影响你的潜在收入,而医疗费用等意外事件可能会推高成本。根据你的评估,你可能会决定改变你的资产配置或者,你的提款金额可以更好地解决任何缺口,并帮助提高收入的可持续性。你可以考虑研究其他类型的保险产品,如长寿、长期护理、医疗保险补充或残疾,以潜在地帮助对冲风险。

估计你的收入需求是退休收入规划的重要组成部分。它可以帮助您设置储蓄目标,并在时间到来时开发有效的提款策略。

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