2019冠状病毒病期间的退休计划:雇主会取消401(k)匹配吗?

在Covid-19之后的某些公司的401(k)匹配中消失了,是时候调查其他类型的退休账户了?

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关键的外卖

  • 一些公司正在削减他们的401(k)雇主比赛 - 员工捐款的主要诱惑
  • 由于没有与之匹配的公司,一些储户可能会通过其他退休计划得到更好的服务

随着COVID-19大流行对企业造成长期财务影响的不确定性以及对衰退的担忧持续,401(k)计划的雇主匹配可能面临危险。一些大公司已经暂停了他们的401(k)匹配计划,这可能会影响到成千上万的退休储户。

这可能对退休计划意味着什么?这可能是使用其他类型的退休账户来弥补差异的好时机吗?

401(k)雇主匹配计划如何影响退休储蓄

波士顿学院(Boston College)退休研究中心(Center for Retirement Research)主任艾丽西亚·h·芒内尔(Alicia H. Munnell)在一份研究报告中指出MarketWatch列员工退休储蓄与401(k)匹配方案之间一般存在积极的关系。当有401(k)公司比赛 - 也许是退休储蓄的免费午餐的最接近的午餐,世界员工更有可能为退休留下存款。他们甚至可以提高他们的贡献水平,以获得最大匹配。

什么是401(k)雇主匹配吗?例如,如果你的雇主提供高达你收入6%的50%匹配,那么你每贡献1美元,就会得到额外的50美分,直至收入门槛。如果你每次赚4000美元,你把6%的收入投到401(k)中,那就是240美元。与401(k)公司匹配,你会得到额外的120美元添加到你的帐户。这些雇主的贡献不计入最高19,500元捐款(如果你超过50岁,还可加上补偿性捐款)

另一个奖金?雇主的匹配贡献并不会影响你最大化自己贡献的能力。只要2020年雇员加雇主供款总额不超过57,000美元,你就可以继续缴纳401(k)计划。

传统的401(k)计划可以推迟纳税,随着时间的推移,你还可以获得潜在的复利回报。不过,请注意,如果你的雇主提供了养老金,而你有一个罗斯401(k)退休计划,那么雇主提供的养老金部分将进入传统的401(k)退休计划。

无论你把钱存入哪种类型的账户,如果你考虑到你可以在未来几十年里持续获得额外的雇主补贴,那么对你的储蓄金的影响可能是巨大的。

根据Munnell的说法,如果大流行延长了经济衰退,401(k)计划的雇主匹配可能会永久失去,从而导致整体计划参与的减少。但是对于一些退休储蓄者来说,失去了匹配——许多401(k)计划的最大利益之一——可能会让其他类型的退休计划值得一看。

使用其他类型的退休账户

一些退休储蓄者只把钱存入他们公司的退休计划,因为401(k)匹配计划。但取决于雇主和计划管理者,使用401(k)可能并不像人们说的那样好。公司赞助计划的一些缺点可能包括:

仔细考虑你的选择和什么可能最适合你的情况。如果你主要参加的是公司的计划,因为401(k)公司匹配,你可能会推进其他类型的退休帐户。

如果您决定对您有意义,则开放另一个税收优惠计划,例如个人退休账户(IRA),至少是您的贡献,这可能是一个好主意。根据您使用的托管人,您可以访问:

  • 较低的资金和较低的管理费用
  • 更广泛的投资选择,包括个人股票和债券,以及替代投资的潜力自我导向的iras
  • 罗斯计划,这可能允许你提前提取你的本金而没有罚款

使用个人退休帐户的缺点

虽然可以使用个人退休账户(IRA)作为你公司的401(k)计划的替代方案,但重要的是要注意,传统或罗斯个人退休账户(Roth IRA)的缴款限额较低。有了401(k)计划,如果你至少50岁,你可以在401(k)计划中加入19500美元,再加上6000美元的补助款。另一方面,个人退休账户的上限是2020年的6000美元,50岁以上的人可以补缴1000美元。

此外,如果您符合收入标准,则可以使用Roth IRA的独特优势。不是每个人都有资格为罗斯IRA捐款。您可以将401(k)转换为所谓的后门罗斯IRA,但随后,您会受到潜在的税收票据,以及其他限制。

一次使用多种类型的退休账户

好消息是,你不需要选择其中一个。围绕多种类型的退休账户建立一个退休策略是可能的。

一些仍在接受雇主401(k)匹配计划的储户可能会存入足够多的钱,以达到匹配计划的最大额度,然后将其他的钱转入个人退休账户(IRA)。一旦个人退休账户达到上限,他们就可以转而投资401(k)计划,以利用更高的缴款限额。

那些对自己的401(k)投资选择不满意的人,以及那些没有参加401(k)匹配计划的人,可以在加入公司计划之前先建立个人退休账户(IRA)。

储蓄者谁拥有自己的企业或有侧面演出使用SEP IRAs和Solo 401(k)账户作为税收优惠储蓄战略的一部分。你甚至可以将健康储蓄账户(HSA)纳入你的长期退休投资策略。

然而,在决定注销401(k)之前,因为您没有获得雇主匹配,重要的是要记住您的401(k)中可以获得的一些其他福利:

  • 您仍然获得传统401(k)捐款的税收扣除,而您的传统IRA税收扣除可能会淘汰。
  • 取决于你的雇主,你可能有资格申请401(k)贷款,这提供了额外的灵活性。ira不允许贷款。
  • 根据“55法则”(Rule of 55),如果你55岁退休,你就可以开始免费领取401(k)养老金。

在某些情况下,它可以有意义,为401(k)和IRA贡献,甚至使用其他账户。但是,请注意,根据您的情况,税收福利和后果可能不同。

不过,在决定如何分配退休金之前,最好先咨询一下退休专家,看看你的选择,分析一下你的账户费用,然后找出一个最可能使你长期受益的策略。

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