HSA和退休:如何使用您的健康储蓄账户

您的HSA可以在退休期间使用。学习贡献限制,提款规则和税收影响可以帮助您在决定HSA如何适应退休计划方面是战略性的。

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  • HSA提供免税方式来节省医疗费用
  • 可以使用HSA作为退休计划的一部分
  • 在开始之前了解要求

当您准备退休时,您的最大费用将有很多可能性将是医疗保健。幸运的是,有工具可以用来帮助充分利用你的钱。如果您有资格,您可能可以使用健康储蓄账户(HSA)作为一种“退休帐户”,以帮助您继续增长您的财富。

“HSA实际上并不是退休账户;它是完全不同的,“TD Ameritrade的新兴产品顾问汤姆Vipond说。“然而,它是一个税收优惠储蓄账户,可作为退休战略的一部分。”

以下是您需要了解使用HSA作为退休策略的一部分的信息。

什么是hsa?

HSA旨在帮助您节省合格的医疗费用。如果您有资格获得帐户,您可以获得您所做的贡献的税收扣除。最重要的是,当您从HSA撤回资金以用于使用它进行医疗费用时,这笔资金可以避免免税。

“这是一个独角兽账户,”Vipond说。“只要你用钱为合格的目的,你就不会纳税你所投入的钱。”

你有资格获得HSA吗?

为了有资格获得HSA,您需要有一个高可扣除的健康计划(HDHP)。如果您有雇主,则有一定的机会,它有一定的计划被指定为HSA符合条件。还有一些其他要求,包括没有其他健康覆盖率,可以限制HSA资格。

没有基于收入的要求,所以任何符合基本要求的人都可以打开健康储蓄账户。

HSA的贡献限制

与任何其他税收优缺点一样,有贡献限制。贡献限制由IRS设置,部分地基于生活成本因素。2019年,个人的限额为3,500美元,而一个家庭的限额为7,000美元。对于2020年,个人限额将上升50%至3,550美元,家庭限额将上升100至7,100美元。

55岁以上的人可以每年增加1000美元的账户作为追赶贡献。

你什么时候可以提取HSA资金?

可以随时提取HSA资金 - 但您需要小心如何使用这笔钱。当您撤回金钱并使用它以进行非资格化费用时,Vipond警告,您将支付罚款 - 并征收撤回。唯一的例外是达到65岁的时候。

“在65岁之后,你不必支付不合格的医疗费用的罚款,但你仍然必须尽可能纳税,因为你将与传统的IRA一起纳税,”返回赛说。

如何使用HSA退休

据Vipond表示,使用HSA进行退休并非关于更换IRA或​​其他雇主赞助的退休益处。相反,它是为了以一种方式协调您的储蓄,这使您可以最大限度地利用健康储蓄账户计划如何退休。

首先,您可以在HSA中省钱以供退休后使用。如果您计划努力最大限度地解决您的HSA,您可以让金钱增长。与灵活的支出账户(FSA)不同,其中金钱不会滚动,HSA金钱继续增长。这不是“使用它或丢失它”计划。

因为您每年不必使用所有资金,所以您可以让剩余的资金增长,目的是使用HSA退休进行医疗费用。您的HSA Money可用于某些溢价付款(如Medicare)和其他医疗费用。

然而,VIPOND指出,当你拿出医疗保健金钱时也是可能的战略化。

“考虑使用常规账户支付当前的医疗费用,”Vipond表示。“保存所有收据,直到您退休或需要金钱。然后,您可以根据您以前的医疗保健支出立即撤回金钱。“

Because you can withdraw money spent on health care without penalty and without paying taxes, this can be one way to help if you’re planning to retire early and can’t start withdrawing for a traditional IRA or 401(k) until age 59 ½.

最后,VIPOND指出,在您达到65岁之后,您也可以使用HSA作为传统的IRA。“这是一个最糟糕的度假胜地,在一个最糟糕的情况下,”他说。“你可以撤回金钱,因为没有被指控的费用与医疗保健无关,但你仍然对税收负责。”

如何投资HSA资金

无论您如何在退休战略中包含HSA,VIPOND表示,在某些情况下投资HSA金钱可能是一个好主意。

“像TD Ameritrade合作伙伴一样的公司与HSA提供商为您提供投资HSA资金的机会,以便随着时间的推移更有效地增长,”Vipond指出。“如果您的雇主的提供商没有提供投资或提供有限的投资选择的机会,则可以打开自己的HSA并搬运资金。”

事实上,逆浦说,HSA的最佳功能之一是其便携性。当一家公司代表您制定HSA捐款时,钱立即归属,您可以立即使用它进行医疗费用或将其移至您更加控制的帐户。

“因为有贡献限制,期望灵活地访问各种投资选择,例如ETF和共同资金,以及低费用”的是,返回页面表示。“寻找一个HSA提供商,将满足您的需求和与提供教育的投资公司的合作伙伴,以便您充分利用您的资金。”

HSA如何帮助您的退休储蓄
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无法超出最大贡献限制。提供的贡献限制基于内部收入委员会中所述的联邦法律。适用的国家法可能不同。

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