Boomer IRA和401(k)要求的最小分配(RMD)常见问题

避免高额的RMD罚款:你可以在59.5岁的时候开始从你的IRA和401(k)账户中提取资金,但是当你到了70.5岁的时候,这是必须的。

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照片由Getty Images

关键的外卖

  • 当您到达七十年代时,您可能需要从您的IRA和其他退休账户中分发

  • 提现要求因人而异,因为这取决于几个因素

  • 不接受要求的分发可能会导致严厉的惩罚

在退休基金的数十年中,婴儿潮一代可能会达到所需的最小分布(RMD)年龄阈值。当您由于达到70 1/2时,该年龄可能因新的安全行为, but if you haven’t hit 70 1/2 by December 31, 2019, it’ll come into effect at 72. The government requires that you start drawing down your retirement assets from your individual retirement account (IRA) or company retirement plan via RMD, or else face a stiff penalty—50% of the RMD.在这里阅读安全法案的细节。

避免这些常见的错误

拍摄IRA最低分配不是复杂的交易,但有需要管理的细节,以避免大处罚。“随着婴儿潮一代到达七十年代,他们应该意识到他们需要从退休账户中夺走RMDS,”TD Ameritrade,Inc。的高级经理Dara Luber表示,“Dada Luber表示

“虽然计算出你的IRA RMD有点复杂,但重要的是要正确,因为不取正确的数量,或根本不取,可能意味着巨额税收罚款。”你还需要知道,分配也算作收入,需要纳税。”

确保您的退休帐户受益人是最新的。Luber补充道:“不更新受益人名单,或者没有受益人,可能意味着你的资产不会按照你的实际意愿得到分配。”

你需要知道的六件事

  1. 您要取多少钱?RMD将因人员而异,账户账户,归于您的年龄和账户的价值,在上一年的12月31日。要了解适用于您的IRA最低分配规则是个好主意。在IRS网站上提供工作表和表格。“RMD金额需要根据您的帐户余额在上一年结束时的价值,您当前的年龄,您的预期寿命。劳伯说,您对每年的分配方式知识并计划非常重要。
  2. 有例外吗?当然可以。罗斯IRA在所有者的一生中没有rmd。然而,Roth IRA在所有者死后也要接受rmd,如果Roth IRA的受益人没有接受rmd,也要接受同样的50%的罚款。
  3. 它将如何影响您的税收?IRA rmd在你收到分配的那一年通常算作普通收入。它会加到你那一年的所有其他收入中,并根据你的纳税等级纳税。如果您对公司退休计划制定了不可污染的IRA捐款或税后捐款,您的贡献金额将不会应纳税,但收入是。对于您的IRA,请审查您的IRS表格8606以计算您的RMD将征税。对于您的公司退休计划,请与计划管理员联系以确定是否存在的金额。
  4. 这会影响我的社会保障检查吗?它绝对可以,而且很可能会。Luber解释说:“通过增加你的应税收入,rmd可能会使你进入一个更高的纳税等级,这可能会影响其他退休福利,如社会保障和医疗保险。”
  5. 拿到RMD的最后期限是什么时候?你的第一个IRA要求的最低分配期限是在你开始服用rmd后的4月1日。第一年之后,每年的截止日期是12月31日。“你可能会考虑在12月31日前发行游戏避免在同一年内有两个应税分配,”Luber补充道。
  6. 什么是惩罚?这是一个大问题,这就是为什么确保你遵守这些指导方针很重要。鲁伯说:“如果你忽视了全部收入分配,你可能要缴纳没有收入的50%的所得税,以及对全部收入分配的所得税。”

考虑一个罗斯转换

与传统的IRA不同,这是税务推迟,直到撤回,罗斯IRA被征税,但是当你把它作为分销时,就免税。再次,在所有者的一生中,罗斯没有RMD。但是,罗斯401(k)计划有RMD要求。请联系您的计划管理员401(k)计划,以了解它如何处理401(k)瑞士法划线。但要注意的是:如果你正在使用IRA RMD,并考虑今年将你的传统IRA转换为Roth IRA,你必须首先满足今年的RMD。换句话说,你不允许兑换RMD货币。

Luber总结道:“如果你对RMD有任何疑问,请咨询你的财务专家,以确保你了解所有的提款规则。”

TD Ameritrade不提供税务建议。我们建议您咨询税务规划专业人士,以了解您的个人情况。

不需要你的RMD来支付当前的费用?这里有四个想法:

  1. 再投资到应税帐户但是要记住:你需要支付税单,也许还需要支付转让费。
  2. 帮助孙子支付教育费用祖父母可以资助一个529计划——每个孩子每年1.5万美元——无需缴纳联邦赠礼税
  3. 增加你的慈善给予根据美国国税局的说法,如果您超过70 1/2,IRA慈善汇总可以允许您直接从您的IRA直接向慈善组织捐赠100,000美元,而无需将其计入应税所得。
  4. 基金一罗斯IRA如果您拥有其他赚取的收入,您可以使用它来为罗斯提供资金,然后使用RMD进行生活费。

*投资者在投资前应考虑529计划的投资目标、风险、收费及开支。发行人提供的计划披露声明包含更多的信息,投资前应仔细阅读。

投资者在投资前应考虑他们或受益人的家乡州是否提供任何州税或其他州福利,如财政援助、奖学金基金和免受债权人保护,这些福利只适用于投资于该州的合格学费项目,并应咨询他们的税务顾问,律师和/或其他顾问就其具体的法律、投资或税收情况。

参加529大学储蓄计划并不能保证贡献和贡献的投资回报(如果有的话)足以支付未来的学费和其他高等教育费用。

什么是必需的最小分发(RMD)?
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  • 当您到达七十年代时,您可能需要从您的IRA和其他退休账户中分发

  • 提现要求因人而异,因为这取决于几个因素

  • 不接受要求的分发可能会导致严厉的惩罚

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