避免这种父母陷阱:老年父母的长期护理

退休计划可不是一件小事。随着寿命的延长,你可能不得不把照顾年迈的父母列入自己的退休考虑清单。

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图片来源:Getty Images

关键的外卖

  • 随着平均寿命的持续延长,许多退休人员可能对长期护理的经济负担准备不足
  • 潜在的资金来源包括长期护理保险和年金
  • 了解区域成本差异如何影响护理保险的价格

在下降中有潜在的退休危机,这不一定是你自己的。当您在不确定的未来映射您的财务安全计划时,您也应该考虑关心老龄化父母。

为什么?因为人们生活更长时间 - 它甚至令人惊讶。

根据社会保障管理局(SSA),今天达到65人的男子可以平均居住在84.3岁。对于妇女来说,甚至更高的碰撞,谁能期待直到86.7岁到86.7岁。而且,随着SSA提醒我们,这些只是每四个65岁的人中的平均值将在90岁的时候,10个将达到95岁或以上。生活更长时间意味着增加医疗保健和长期护理费用,包括有时昂贵的家庭服务或也许养老院费用,可能会延长整个家庭的储蓄。

换句话说,随着许多人的寿命延长,担心资产寿命过长,对保障一个人一生的收入的需求越来越大。关于如何处理长期护理费用,有很多替代方案,这里有两种:

  • 长期护理保险。这些政策有助于支付健康保险,医疗保险或医疗补助所涵盖的一些成本,包括护理家庭费用,辅助生活或家庭护理。这些保险政策要求支付年度保费,这可能会随着时间的推移而增加。有些家庭为女性配偶选择长期护理保险,因为如上所示,女性往往比男性往往,通常需要额外的照顾和支持
  • 年金。有几种类型的年金结构但总体框架是这样的:你先支付一系列款项,或一次性付款,然后在以后的日子里,你会收到定期的分配,通常是每月一次。

寿命延长:问题不断,但并不坏

许多Gen XER和YS在他们身后已经知道这些寿命统计数据,并将它们分解为退休计划。年轻的潮一代也是如此。然而,他们的父母并不一定依靠这种漫长的生活,其中许多人都非常糟糕。根据国家经济研究局的2018年研究,仅仅10%的老年人有长期的护理保险。是你的父母吗?

他们可以依靠社会保障和/或一份不错的养老金生活通过股息的补充收入或撤资个人退休帐户。但是,当阿尔茨海默氏症,移动性问题或其他一些健康曲线桶中发生了什么?如果房屋或投资组合的价值南方何时需要这些资产?这是真正的财务痛苦开始的时候。关怀老年父母可以非常非常昂贵。

位置很重要

让我们来看看关于长期护理的残酷事实:它会在短时间内消耗掉你所有的资产。

像房地产一样,价格取决于位置,位置,位置。根据长期护理保险最大的卖方GenWorth的研究,类似护理的成本可能会从一个地区到另一个地区变化。这可能意味着在区域保险费用的巨大差异。

根据2018年Genworth Care cost Survey,在芝加哥,一名家庭护工的平均费用为每小时24美元。仅仅一年的时间,总费用很快就会涨到37000美元——这还只是每周五天,每次6个小时的费用。其他人必须站在其余的时间。

在里士满,VA有点便宜,每小时的价格为20美元,或者每年超过31,000美元的阴影。

如果POP放入芝加哥的疗养院,每日平均价格标签为241美元,或每年约88,000美元。在里士满,它在养老院的每天价格,260美元,或同期约95,000美元。

让我们以西雅图为例,在那里,家庭护理每小时的费用高达31.95美元,也就是每年5万美元。如果需要一家养老院,价格则会飙升至每天304美元(约合人民币5134元),或每年11.1万美元(约合人民币531万元)。

并非所有家庭都能负担得起这个小型样本的价格。Medicare没有覆盖医院或养老院住宿超过100天,所以不要指望。只有当您的资产旁边没有任何内容时,才可用医疗补助。

现在就考虑未来的收入

收入支付的年金可能是一个值得仔细观点的退休计划。

“设立年金通常是为了产生收入以满足核心需求,也就是晚年的‘必需品’,”退休和养老机构的主管马特·萨多斯基说TD Ameritrade的保险。“这个想法是让你总是希望能够支付的费用,例如食物,服装和住房,被收入所涵盖,保证始终在那里,因为你的生活中的余生,”他说。

一个可以考虑的选择帮助涵盖长期护理费用根据Sadowsky的说法,是延期收入年金(Dia)。DIA今天让您将钱存入年金,并推迟了支付流的开始日期,直到未来的某些时期。“例如,”他说,“一60岁的岁月可以今天购买正向,并在80岁时开始支付。因为年金的担保人-ty保险公司-持有金钱20年,支付比付款立即开始。只要人们生活,较大的支付就会继续前进,“他说。“在80岁时,如果该人长期关怀成本,则可以使用支付流来涵盖这些费用。“

萨多斯基说,长期护理保险通常需要证明个人不能从事至少两种“日常生活活动”(adl),比如穿衣服,沐浴和在家里移动。此外,长期护理保险还会收取保费。“然而,有了DIA,”他说,“你确切地知道你从年金中得到了什么,无论你是否需要长期护理,你都能得到它们。”

另一种替代方案是单溢价立即年金(SPIA),当需要长期护理时通常是紧急购买。在这种情况下,个人不再可以访问资产。相反,这些资产成为保险公司的财产,以换取保证的寿命收入流。由于个人使用资产购买保证的收入流,因此它应该为医疗补助时脱下他/她的总净值,并且甚至可能在该点符合医疗补助时达到足够低。

但是萨多斯基提出了一个警告:“不是所有的SPIAs都符合医疗补助制度。它是极其重要的是要确保您购买的Spia是符合医疗补助,如果您有意依赖于未来的医疗补助。净值只有一个测试,以确定您是否有资格获得医疗补助;其他测试是收入水平。如果你收入太多,你就不会有资格。“对于考虑斯科西亚的人希望获得医疗补助的斯普利,Sadowsky说,为了确保年金在建立时正确标题。通常,国家医疗提议机构被命名为其余的受益人,月收入流必须转向以外的人员以外的人(如配偶),而不是寻求有资格获得医疗补助的人。

没有惊喜?

请记住,最好的家庭时间可能花在询问关于多世代退休计划的一些棘手问题,包括举行养老院成本和其他长期护理费用。它是永远不会太早有长期护理谈话

毕竟,插满蜡烛的生日蛋糕是件好事;我们黄金时代的金融惊喜却不是。

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