退休变化即将来临的安全法:你应该知道的5件事

安全法案包含在国会刚刚通过的拨款法案中。以下是你需要知道的关于退休的变化。

https://tickertapecdn.tdameritrade.com/assets/images/pages/md/security在退休时:安全行为指南
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关键的外卖

  • 该行为将RMD年龄推向70 1/2的72岁
  • 在新规则下,无论您的年龄,都可以继续进行传统的IRA贡献
  • 拉伸IRAS允许继承IRAS的受益者根据预期寿命撤销金钱,许多人被淘汰

今年早些时候,众议院通过了2019年《让每个社区为退休增强(安全)法案》。本月,它意外地出现在参议院于2019年12月19日通过的拨款法案中,并在第二天签署成为法律。

安全行为为退休系统带来了大量变化 - 可能影响您自己的退休计划工作。以下是注意的一些更改。

安全行为可能会影响退休计划的5种方式

1. RMD年龄(某些人)推回72岁

现在,那些拥有传统ira的人不得不这样做开始采取必需的最小分布(RMD)在他们度过70岁半生日的第二年的4月1日。《安全法案》认识到人们的寿命更长,因此推迟了必须开始服用rmd的年龄。从2020年开始,你可以在你满72岁的下一年的4月1日开始学习这些课程。

This provision takes effect on January 1, 2020. So, if you’re slated to turn 70 ½ in 2020, you’ll receive a reprieve until age 72. However, if you’re already 70 ½ as of the end of 2019, you’re stuck with the old rules and must take your first RMD no later than April 1, 2020. And if you’re already receiving RMDs (or required to) because you’re over 70 ½, you must still continue to receive your RMDs or face the 50% penalty. To sum it up, anyone born或之前1949年6月30日2019年12月31日将年满70岁半,必须开始/继续服用rmd。新规定对你没有影响。

如果你参加了401(k)计划或其他符合雇主资格的计划,你已经有了一个例外,rmd通常要求的起始日期为70.5,但你必须仍然为公司工作才能利用它。如果你仍然为401(k)计划的公司工作,并且年龄在70½或以上,你可以推迟你的RMD直到你从你的雇主辞职/退休。这种延迟rmd直到您实际退出/退休的能力在安全法下保持不变。

那是什么改变了?如果您不再为提供给您的公司401(k),然后你可以等到72岁以拿你的第一个RMD。But remember, just like in an IRA if you’re already taking RMDs because you had reached age 70 1/2, then you must continue, no matter your age in 2020. Also if you turn 70 1/2 by December 31, 2019 (and are no longer working), then you’ll have to start RMDs no later than April 1, 2020. Thus, if you were born on or before June 30, 1949, you won’t be able to delay until age 72.

2.删除传统的IRA捐款年龄限制

目前,如果您年满70岁或以上,则无法为传统的IRA作出贡献。但是,截至2020年1月1日,该限制不再适用。将在制定IRA捐款时,将不再有年龄限制。因此,您可能会在某种程度上服用RMD,仍然能够将资金放入您的传统IRA。无论是扣除仍将取决于您修改后的调整后收入。(请参阅IRS PUB 590-A用于扣除的收入限制。)

请注意,生效日期不会改变您在2019纳税年度的能力。如果你希望在新年的第一天之后为2019年做出之前一年的贡献,而且你的年龄超过70.5岁,这是行不通的。这一变化只针对2020年的捐款和以后的年份。

请记住,您仍然可以使2019年(和2020年)罗斯由于您的收入低于门槛,IRA贡献,只要您的收入低于门槛(2019年为2019:137,000美元的单一纳税人,并联合联合申请203,000美元)。在安全行为下没有改变。

兼职工人可能能够进入退休福利

《安全法案》还扩大了某些雇主资助的退休计划的覆盖面。从2021年计划年开始,雇主预计将为在公司工作至少3年、每年工作500小时以上的员工提供退休福利。雇主可能不必为这些雇员供款,但必须允许雇员为自己供款。我们还需要更多关于法律这方面的信息,敬请期待。

目前,一些雇主不需要为一年内工作不到1000小时的人提供覆盖范围。这可能会改变兼职工作人员的景观,包括在退休期间兼职工作的老员工。

4.消除拉伸IRAS

许多人在IRA申请自己账户,但也因为他们在他们的死亡时,他们希望将一些储蓄留给继承人或受益人。受益人谁收到一个继承的IRA通常能够选择他们收到钱的频率。一种选择是所谓的“拉伸”IRA,这允许受益人根据预期寿命来撤销金钱。然而,在安全的行为到位,这个选项已经消失了很多。

相反,非配偶受益者必须在计划所有者死亡之后的第10年结束时吸引IRA。这些受益者可以根据他们选择的任何时间表将资金从帐户中拿出来。在10年的时间结束时,它必须完全耗尽。有一些例外,例如残疾和受益人比原始账户所有者年轻10多年。未成年人也不会看到10年的时钟开始,直到他们达到多数年龄。

取消长期个人退休账户有可能迫使受益人从继承的个人退休账户中获得更多的分配,并可能导致更高的税收,这取决于情况。例如,罗斯个人退休账户的分配通常不需要对受益人征税,所以从继承的罗斯个人退休账户中取出钱可能对罗斯受益人的影响很小。不过,传统的IRA受益人必须为他们的大部分或全部支付支付纳税。

5.更容易包括计划中的年金

现在,许多雇主不包括年金的选择由于一些法律和信托要求,在工作场所退休计划中。

但是,安全行为减少了一些责任的恐惧,结果可以更加终身收入产品被列入雇主赞助的退休计划,如401(k)计划。对于希望在退休计划中包含这些类型的产品的人来说,安全行为可能会有所帮助。

安全行为的其他规定

除了上述变化外,安全行为还包括旨在鼓励的其他规定提供退休福利的小企业给员工。这些规定有不同的生效日期,所以在尝试使用这些规定之前,你要做研究。以下是这项立法对退休前景的其他一些关键影响:

  • 将小型计划启动成本的税收抵免上限从500美元提高到5000美元。
  • 每年为使用401(k)或SIMPLE IRA计划自动登记的雇主提供高达500美元的税收抵免。
  • 鼓励小企业通过增加对“安全港”计划的访问来建立退休计划。
  • 允许从401(k)和个人退休账户中免罚款提取,以帮助抵消与抚养或收养孩子相关的成本——每次收养或出生最高可达5000美元。
  • 允许从529个账户中使用最多10,000美元的受益人来支付学生贷款。
  • 要求计划管理人除了提供关于储蓄规模的信息外,每年至少一次提供对终生收入的预测。

你的退休接下来是什么?

随着2020年1月1日的生效日期,对于一些条款,一些规划者和专家已经争先恐后地进行调整。记住许多这些法律变更需要运行变化,所以如果您获取与您了解的安全法案发生冲突的信息,请耐心等待。在制定自己的退休计划时,考虑到一些新规定,包括瑞士额定股票日期的日期,以及继续在生命后期持续制定传统IRA捐款的可能性。

需要帮忙?访问TD Ameritrade退休计划页面或者与财务顾问安排自由目标计划会议,以便您的选择以及如何通过安全行为使您的最大变化能够充分利用。

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