退休阶段:积累阶段和累积阶段

你是否正在进行退休后从累积到累积的转变?了解这些阶段之间的区别。

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关键的外卖

  • 从积累到再积累是很有挑战性的
  • 当你接近积累阶段时,你需要改变你的心态
  • 累积需要一种防御性的资金管理方法

在退休计划和谈话中,攒足够的钱是最受关注的。换句话说,很多人关注的是“积累”阶段。然而,在某个时刻,你实际上退休了——或者可能离开你现在的工作去进行新的冒险。当这种情况发生时,就该转向累积了。

TD Ameritrade退休和年金主管马特•萨多斯基(Matt Sadowsky)表示:“对许多储户来说,从积累转向累积可能很难。”“我们对退休的观念正在改变,退休的阶段不像以前那么明确,这让情况变得更加复杂。”

当你回顾自己的退休方式时,很重要的一点是要理解积累和累积这两个阶段,以及如何提高你在退休期间维持资金的机会。

退休阶段:积累与累积

萨多斯基解释说,在过去,退休的各个阶段之间有非常明确的界限。他说:“你会有积累阶段,在这个阶段你会存钱并增加你的养老金。”“然后,有一天,你会从工作中退休,开始靠自己的积蓄生活。”

然而,今天的情况不同了。萨多斯基解释说,许多人并没有完全退休,而是选择了退休开始第二个行为,找份兼职工作,或者参与志愿者活动和慈善事业。最重要的是,他警告说,预期寿命正在延长,所以你可以想象有超过30年的退休生活。

即使在可能被认为是累积的阶段,当你从退休帐户中取出钱时,你可能需要为剩余的钱做一些安排来增长。

Sadowsky称,"今天,鉴于退休时间可能较长,你的投资组合可能仍需要些许增长。"“在积累阶段,主要是储蓄,但减少阶段更多的是产生可持续的收入。这是创造现金流、避免资金耗尽的关键。”

退休期间理财的四个建议

萨多斯基建议为不同的可能性做计划,对退休阶段采取更全面的方法,而不是期待在积累和累积之间有一条一成不变的界线,这可能与过去的退休不同。

以下是关于退休期间理财的四点建议。

1.改变你的心态

萨多斯基说:“多年来,你一直处于严格的积累阶段,听说你不应该花钱。”“现在你接近退休或进入退休状态,你需要改变这种心态。你可能不得不花掉一部分积蓄来过上你想要的退休生活。”

萨多斯基指出,你可能不想挥霍无度,但你仍然需要接受这样一个事实:你会开始使用自己的资产。

萨多斯基说:“制定一个不会超支的计划。”

2.考虑防御性金融策略

萨多斯基解释说,风险在退休后的累积阶段会发生变化。他说:“在积累财富的过程中,你可能会试图大幅增加自己的财富。”“一旦你退休了,市场波动的风险就更大了,而且事关收入和资本保全。”

在退休期间,对金钱采取防御性的态度很重要。萨多斯基建议确保你有应急基金这样你在市场低迷时需要现金时就有缓冲了。他指出,这样你就不会被迫在错误的时间卖出股票。

此外,萨多斯基建议考虑本金保护投资。年金即使你投资组合的其他部分可能有更高的增长潜力,它也可能提供一种保护现金流的方法。债券及其他固定收益证券可以帮助投资者获得稳定的现金流,通常被视为比股票风险小。艾尔尽管债券有其自身的风险,比如发行人可能违约的风险。另外,债券价格会波动,所以如果你想在债券到期前卖出,你就得按当时的价格卖出,这可能比你购买时的价格要低。

3.认清你为优先事项所做的权衡

也要意识到,你可能需要在退休期间进行权衡。无论你处于退休的哪个阶段,重要的是要关注你的钱都花到哪里去了,还剩多少。

萨多斯基说:“把你的支出分类为核心支出和自由支配支出。”“核心费用是指你余生都需要的费用,包括食物、衣服、住所和医疗保健。其他一切都是随意决定的。”

然而,这不仅仅是核心支出和可自由支配支出之间的权衡。这是关于理解你正在转换到一个有多个目标的情况。

在积累的过程中,你是在为一个目标存钱——退休。现在你已经退休了,你必须在两个方面进行权衡,一方面你想要完全退休,另一方面你需要通过拥有流动性和可能留下遗产来应对紧急情况。

萨多斯基说:“关键的权衡是在退休后的主要目标之间。“这些都是最大化收入,让它持久,留下遗产,并拥有流动性。”

确定你的优先事项,并制定一个计划,可能帮助你管理你的金钱,并做出对你最有意义的权衡。

4.资产分配战略

萨多斯基指出:“从技术上讲,你可能正处于退休的累积阶段,会动用一些资产,但你仍可能需要一些增长。”“考虑使用桶策略为了你的一些资产。”

使用桶策略,你可以根据什么时候需要花钱来分配资产。你较早需要的资金通常会被配置到风险较低的资产中,而几年不需要的资金则会继续停留在成长型资产中,直到重新配置的时候到来。

没有办法预测你退休后还能活多久,而且身体健康。

萨多斯基说:“假设你会比预期活得更长。”“要考虑到,即使在你花掉一部分储蓄的时候,你的一些资产可能也需要继续增长。”

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  • 当你接近积累阶段时,你需要改变你的心态
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