收入保护退休与税务策略

退休税收计划可以帮助防止税收吞噬退休储蓄。考虑这些退休税收规划策略,包括要求的最低分配,以帮助保护你的退休收入。

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退休是充满可能性的。你旅行吗?追求新的职业或爱好?志愿者在您的社区?和朋友和家人一起度过更多的时间?

无论你的愿景如何,你都需要一个计划来确保你有足够的收入来享受人生的这一篇章。你的储蓄可能需要维持30年或更久。根据美国社会保障局(Social Security Administration)的数据,如今65岁的人中有四分之一能活到90岁以上。

那么你现在能做什么来帮助保护你的退休收入?寻找能够为您工作的更多钱的方法。

简化您的税收账单

税收在我们的社会中扮演着至关重要的角色,提供各种公共服务。但没有人愿意支付超出他们必须支付的费用。这里有一些建议可以帮助你降低联邦所得税。

创建税务三角形。一个常见的误解是,你退休后的纳税等级会更低。但情况并非总是如此。它可以上升也可以保持不变。为了帮助你管理这种不确定性,可以考虑将你的储蓄分配到三种类型的账户中:

  1. 递延纳税(传统的个人退休账户或雇主的退休计划)
  2. 免税(Roth IRA)
  3. 应税(经纪和银行账户)

这种方法能够灵活地创建一种提取策略,有助于最大限度地减少税收的金额。例如,根据您的情况,您可以在IRA或401(k)计划之前先决定首先扣除您的应税账户。并记住,Medicare Premium是根据您的应税收入。降低退休期的应税收入也可能降低您的Medicare费用。

了解您的扣除方案。2020年,夫妻党联合上升至24,800美元(个人12,400美元)的标准扣除。通过这种更高的限制和其他变化,包括对国家和地方税收扣除的限制以及抵押贷款利息的较低门槛,可能不再有意义,以便逐项缩放。当然,在你收拾纳税申报表的号码之前,您将不会知道。您应该考虑选择最多降低应税收入的选项。

如果你想增加你的分类扣除额,考虑捆绑你的慈善捐款。与其每年都向你喜欢的事业捐款,不如把每年的金额合并起来,每隔一年捐款一次。这一变化可能足以使您的分项扣除超过您作出合计捐赠的那一年的标准扣除门槛。

伸展你的储蓄

退休后,你需要有稳定的收入来支付每月的开支和其他活动。然而,如果你过早拿出太多钱,你的积蓄可能很快就会消失。考虑这些策略来帮助你的退休收入持续更长时间。

把一部分放在国内。固定和可变的年份提供生命的收入,您可以使用它来帮助满足您的生活费。这些规则,每月付款也让您有机会使用您的其他节省您喜欢的东西。您选择的年金类型将取决于许多因素,包括您的目标和风险容忍度。固定年金提供了保证的收入。可变的年度可以帮助您涵盖成本上升,例如医疗保健,因为它们除了收入之外还提供了增长的潜力。您甚至可以通过联合和幸存者的年金覆盖您的配偶,并为您的分发提供生活成本调整,以帮助保持与通货膨胀的步伐。

您可能还想考虑长寿保险。当您到达年龄较大的年龄(80-85)时,您可以开始收到付款,因此它有助于防止您免除您的资产。

利用健康储蓄账户(HSAs)。您是否参加了一个高扣除的医疗保健计划?如果是这样,请考虑使用a健康储蓄账户为将来的医疗费用存钱。HSAs提供了三个潜在的税收优惠:

  1. 税前捐款,如401(k)或403(b)
  2. 免税收入
  3. 合格的医疗费用免税分配,包括保费和扣除

此外,使用HSA支付医疗费用可以帮助释放您的退休储蓄。对于2020年,个人可以为HSA提供高达3,550美元(家庭7,100美元)。如果您年满55岁或以上,您可以额外贡献1000美元。

管理所需的最小分发(rmd)。转弯年龄72时,您必须开始从您的传统,SEP或简单的IRA中获取所需的最小分布。除非您仍然在工作,否则您也可能必须从雇主的退休计划中获得分配。RMD根据您的预期寿命和账户余额计算。他们在收到的那一年中应纳税(除罗斯401(k)瑞士法郎)。

如果您预计您的税率在72岁时更高,您可能需要考虑将您的一些传统IRA转换为罗斯IRA。您将在您转换的金额上支付定期的所得税,但希望不像稍后付款一样。此外,Roth IRA通常不征税,也不应缴纳RMD规则,并且资金可能会继续增长。请记住,如果您等到72岁才能转换,那么您仍然需要担任您的RMD。

跟床下的怪物说再见

害怕退休金用尽的钱让很多人在晚上保持着许多人。通过创建一个有助于最大限度地减少税收并提供寿命收入的财务计划,您可能能够将这些恐惧放在休息。

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年金是为退休而设计的长期投资。提取应税金额须缴纳所得税,如果在59.5岁之前提取,可能会受到10%的联邦税收处罚。提前提款可能要支付提款费用。可选的乘客需要额外付费。所有担保均以保险人的赔付能力为基础。年金是一种递延纳税的投资。在个人退休账户或其他符合条件的账户中持有年金不会提供额外的税收优惠。因此,年金应用于资助IRA或合格计划的年金特征,而不是税收延期。产品特性和可用性因状态而异。可能会有限制和限制。

投资者应仔细考虑可变的年金的风险,收费,限制和开支,以及基础投资期权的风险,费用,费用和投资目标。产品和基础基金招股说明书中提供了此类和其他重要信息。要获得招股说明书的副本,请联系年金专家800-347-7496或电子邮件汇报@tdameritrade.com。请在投资之前仔细阅读他们。

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